TAEG e TAN Spiegati Bene
Quando richiedi un prestito personale online, due acronimi compaiono sempre: TAEG e TAN. Molti li confondono, ma rappresentano aspetti completamente diversi del costo totale.
Comprendere questa differenza ti permette di scegliere l’offerta davvero conveniente e di evitare sorprese durante i rimborsi.
TAN: Il Tasso Nominale Annuale
Il TAN è il tasso percentuale base applicato al prestito. Rappresenta unicamente l’interesse annuale calcolato sul capitale prestato, senza considerare altre spese.
Se ricevi un prestito di 5.000 euro con TAN al 5%, pagherai 250 euro di interesse nel primo anno. È il numero più semplice e immediato da leggere, ma non racconta tutta la storia.
Il TAN serve come punto di partenza per il calcolo, ma non include:
- Commissioni di istruttoria
- Spese di gestione della pratica
- Costi di assicurazione facoltativa
- Bolli amministrativi
Ecco perché vedrai spesso il TAN accompagnato da una dicitura come “TAN fisso” o “TAN variabile”. Un TAN fisso resta uguale per tutta la durata del prestito, mentre un TAN variabile può cambiare in base a indici di mercato.
TAEG: Il Tasso Annuo Effettivo Globale
Il TAEG è il valore reale che misura il costo totale del prestito. Racchiude il TAN più tutti gli oneri accessori, espresso come percentuale annuale equivalente.
Se il TAN è 5% ma il TAEG risulta 7,5%, significa che le spese aggiuntive aggiungono 2,5 punti percentuali al costo finale. Questo è il numero che devi guardare per confrontare due offerte in modo onesto.
Il TAEG obbligatoriamente deve essere comunicato da tutte le banche e i fornitori di credito, perché è lo strumento legale per tutelare il cliente. Quando leggi “TAEG al 6,80%”, sai che quel prestito ti costerà effettivamente il 6,80% annuo, tutto incluso.
- TAEG fisso = costo totale non cambia per tutta la durata
- TAEG variabile = il costo totale può salire o scendere se cambiano le condizioni di mercato
Differenza Pratica Tra TAEG e TAN
Immagina due offerte di prestito personale online:
- Offerta A: TAN 4,5%, TAEG 6,2%
- Offerta B: TAN 5%, TAEG 5,8%
Se guardi solo il TAN, l’Offerta A sembra migliore (4,5% contro 5%). Ma il TAEG rivela la verità: l’Offerta B è più conveniente perché il costo totale è minore (5,8% contro 6,2%).
La differenza tra TAN e TAEG riflette tutte le spese nascoste:
- Commissione di istruttoria: 150-300 euro
- Spese di gestione annuale: 50-150 euro
- Costi amministrativi: 20-50 euro
- Assicurazione facoltativa sulla vita: 0,5-1,5% annuo
Un TAEG più alto del TAN di 2-3 punti percentuali è normale. Se la differenza supera i 4-5 punti, controlla bene quali costi extra sono inclusi nel calcolo.
Come Calcolare il Costo Reale
La formula esatta è complessa, ma le banche e i siti di prestiti online mettono a disposizione calcolatori automatici. Digita l’importo, la durata e otterrai subito TAN e TAEG.
Per un controllo manuale rapido, ricorda questa regola semplice:
- Se TAEG = TAN, significa che non ci sono costi accessori (molto raro)
- Se TAEG è 1-2% più alto del TAN, i costi aggiuntivi sono normali
- Se TAEG è 3%+ più alto del TAN, esamina ogni voce di spesa
Quando confronti le offerte online, sempre usare il TAEG come metro di paragone principale. È l’unico numero che ti dice davvero quanto pagherai.
Fisso o Variabile: Quale Scegliere
Un TAEG fisso è più sicuro: sai esattamente quanto costerà ogni rata per tutta la durata. Ideale se vuoi predictabilità e stabilità.
Un TAEG variabile può essere conveniente inizialmente (tassi più bassi all’inizio), ma comporta il rischio che il costo salga se i mercati cambiano. Sceglilo solo se puoi sostenere aumenti futuri.
La maggior parte dei prestiti personali online offre TAEG fisso, proprio per semplificare e rassicurare il cliente.
Domande Frequenti
Posso negoziare TAEG e TAN? Sì, soprattutto se hai una buona storia creditizia. Le banche online hanno una certa flessibilità, specialmente sui prestiti di importo elevato.
Il TAEG include l’assicurazione? Dipende. Se accetti un’assicurazione facoltativa sulla vita o sulla disoccupazione, il suo costo entra nel TAEG. Se la rifiuti, il TAEG scende.
Come evito sorprese nel rimborso? Leggi sempre il documento ESIS (Europese Standardised Information Sheet) prima di sottoscrivere. Contiene TAN, TAEG, rata mensile, costo totale e tutti i dettagli.
Il prestito personale online diventa la scelta giusta quando comprendi davvero TAEG e TAN. Non farti fuorviare dai numeri attraenti: confronta sempre il TAEG finale e leggi le condizioni complete prima di firmare.