Quando richiedi un prestito personale online, il costo reale non dipende da un solo numero. Devi imparare a leggere TAEG e TAN per fare scelte consapevoli.

In questa guida scoprirai cosa significano questi tassi, perché sono diversi e come usarli per confrontare le offerte disponibili sul mercato.

Che Cosa È il TAN

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse che la banca applica sul prestito personale. È il numero più semplice da capire: se prendi in prestito 10.000 euro a un TAN del 5%, pagherai ogni anno il 5% di interesse su quello che devi ancora restituire.

Il TAN è importante, ma non ti dice tutto sul costo totale. Manca una parte fondamentale: le spese.

Quando una banca eroga un prestito personale, aggiunge commissioni di istruttoria, spese di assicurazione (se previste), bolli e altri costi amministrativi. Il TAN non include niente di questo.

Ecco perché leggere il TAN da solo non basta per valutare il vero costo del finanziamento.

Che Cosa È il TAEG

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il tasso che rappresenta il costo reale del prestito personale. Include il TAN più tutte le spese e commissioni necessarie per ottenere il finanziamento.

Se il TAN è il tasso nudo, il TAEG è il prezzo finale che pagherai davvero. Quando confronti due prestiti personali online, devi sempre guardare il TAEG, non il TAN.

Esempio: una banca propone un prestito personale con TAN 5% ma TAEG 7,5%. La differenza del 2,5% rappresenta le spese di istruttoria, commissioni e altri costi inclusi nel contratto.

Differenza Pratica tra TAEG e TAN

Il TAN e il TAEG sono sempre diversi perché il secondo include tutto. Ecco le principali differenze:

• TAN: solo il tasso di interesse nominale
• TAEG: tasso di interesse + commissioni + spese amministrative + assicurazioni facoltative
• Trasparenza: il TAEG è obbligatorio per legge nei contratti di prestito personale in Italia
• Confronto: per paragonare due offerte di prestito, usi sempre il TAEG

La normativa europea (Direttiva 2014/17/UE) obbliga le banche a comunicare il TAEG in primo piano nei loro annunci pubblicitari. Questo protegge il consumatore da sorprese nel costo reale del finanziamento.

Come Usare TAEG e TAN nel Confronto

Quando confronti prestiti personali online, segui questi passaggi:

• Raccogli sempre il TAEG di almeno tre offerte diverse
• Ignora il TAN — non ti serve per decidere quale prestito conviene
• Guarda la durata del rimborso (12, 24, 36 mesi ecc.) — il TAEG cambia se cambia la durata
• Leggi le condizioni: quali spese sono incluse nel TAEG? Quali no?
• Usa un calcolatore online per stimare la rata mensile con il TAEG che hai trovato

Molte piattaforme di prestiti personali online mostrano il TAEG più basso in evidenza, ma leggi sempre le note in piccolo. Ci potrebbero essere commissioni nascoste o condizioni specifiche che modificano il costo finale.

Cosa Include il TAEG

Il TAEG del tuo prestito personale online comprende:

• Tasso di interesse nominale (TAN)
• Commissione di istruttoria (spesso una percentuale dell’importo richiesto)
• Commissione di apertura della pratica
• Bolli e imposte amministrative
• Spese di gestione del conto (se previste)
• Costo di assicurazioni opzionali (se sottoscritte)
• Costi di informazioni periodiche (estratti conto, comunicazioni, ecc.)

Alcuni prestiti personali online offrono commissioni ridotte o azzerate se sottoscritti tramite l’app della banca o se hai una certa anzianità di clientela. In questi casi, il TAEG sarà più basso.

Esempio Concreto di Calcolo

Supponiamo che tu voglia un prestito personale di 5.000 euro da restituire in 24 mesi.

Offerta A: TAN 4,5% — TAEG 6,2%

Offerta B: TAN 5,2% — TAEG 5,8%

A prima vista l’Offerta A sembra migliore (TAN più basso), ma il TAEG è più alto. Questo significa che le commissioni della Banca A sono più pesanti. Scegliendo l’Offerta B, pagherai meno in totale nonostante il tasso nominale sia più alto.

Calcola la rata mensile con il TAEG: con Offerta B pagherai uno meno dei due scenari.

Perché Leggere Sempre il TAEG

Il TAEG è lo standard europeo per proteggere i consumatori. Tutte le banche e i finanziatori online sono obbligati a comunicarlo chiaramente nei loro annunci e contratti.

Se un prestito personale online non mostra il TAEG, significa che il fornitore non è regolamentato correttamente. Evita questi casi: rivolgiti solo a banche e intermediari autorizzati dalla Banca d’Italia.

Confrontare i TAEG ti permette di identificare l’offerta più economica indipendentemente da quante commissioni nascoste potrebbe celarsi dietro.

Elementi Che Influenzano il TAEG

Alcuni fattori modificano il TAEG di un prestito personale:

• Durata del prestito: prestiti più lunghi spesso hanno TAEG più basso (le commissioni si distribuiscono su più mesi)
• Importo richiesto: importi maggiori possono avere TAEG inferiori (meno peso delle commissioni fisse)
• Situazione creditizia: se hai uno storico bancario solido, le banche propongono TAEG inferiori
• Prodotto aggiuntivo: sottoscrivere un’assicurazione protezione pagamenti può aumentare il TAEG
• Canale di richiesta: i prestiti personali online spesso hanno TAEG più bassi rispetto a quelli richiesti in filiale

Strategie per Ottenere un TAEG Migliore

Se desideri abbassare il TAEG del tuo prestito personale online, prova queste azioni:

• Aumenta l’importo richiesto: le commissioni fisse incidono meno su somme più grandi
• Accorcia la durata: meno mesi significa meno interessi totali (anche se la rata è più alta)
• Migliora il tuo profilo creditizio: niente conto corrente scoperto, paga tutte le scadenze in tempo
• Confronta almeno tre offerte: il mercato online offre grande varietà di tassi
• Richiedi il prestito online: spesso il TAEG è inferiore rispetto alla richiesta in banca fisica
• Verifica se sei cliente della banca: molti istituti offrono TAEG scontati ai clienti storici

Attenzione ai TAEG Troppo Bassi

Se vedi annunci di prestiti personali con TAEG sotto il 2%, sii scettico. Un tasso così basso è raro nel mercato italiano e potrebbe indicare:

• Condizioni limitate (importi molto piccoli, clienti a basso rischio selezionati)
• Offerta valida solo per pochi giorni o in promozione
• Commissioni nascoste non comunicate chiaramente
• Finanziatori non regolamentati (rischio elevato)

Usa il TAEG per identificare l’offerta più trasparente e onesta, non per inseguire il numero più basso dello schermo.

Conclusione: TAEG È l’Unico Numero Che Conta

Quando richiedi un prestito personale online, ricorda: il TAN è utile da conoscere ma non determina il costo reale. Il TAEG è l’unico numero che rappresenta ciò che pagherai davvero.

Confronta sempre i TAEG di più offerte, leggi le condizioni del contratto e scegli il prestito che meglio si adatta alle tue esigenze e al tuo budget mensile. La trasparenza sul costo reale del finanziamento è il tuo diritto di consumatore.